Interés compuesto para ingresos pasivos en México
Seis pasos concretos, con ejemplos en pesos, para convertir aportaciones mensuales en un capital que genere ingreso sin que tengas que trabajarlo. Incluye calculadora con impuestos e inflación para que veas el número real, no el bonito.
Calculadora de interés compuesto
El rendimiento se aplica mensualmente con capitalización compuesta y se le descuenta el ISR efectivo que indiques. La inflación precargada proviene de los parámetros fiscales del sitio; ajústala con el dato vigente del INEGI.
Saldo final después de 20 años
$2,422,231
Equivale a $1,105,475 en pesos de hoy.
- Total aportado de tu bolsillo
- $1,092,011
- Generado por interés compuesto
- $1,330,220
- Si guardaras el dinero sin invertir
- $740,000
- Ingreso pasivo mensual estimado (retiro 4%)
- $8,074.10
Aportado vs. interés por año
Barra gris: lo que aportaste. Barra de color: lo que generó el interés compuesto.
Guía paso a paso: de ahorro mensual a ingreso pasivo
Define tu meta de ingreso mensual, no tu meta de riqueza
“Quiero ser millonario” no es una meta operativa. “Quiero 15,000 pesos al mes sin trabajar” sí lo es, porque se puede convertir en un número concreto de capital y en una aportación mensual. Empieza revisando tu gasto real de los últimos tres meses y decide qué parte quieres cubrir con ingreso pasivo: la renta, la colegiatura, o el gasto completo.
Convierte esa meta en capital objetivo
Usa la regla del 4%: el capital que necesitas es tu ingreso mensual deseado × 12 ÷ 0.04, es decir, 300 veces tu gasto mensual. En México conviene ser aún más conservador (3.5%) porque la inflación histórica es mayor que en economías desarrolladas.
| Ingreso pasivo mensual | Capital al 4% | Capital al 3.5% |
|---|---|---|
| $5,000 | $1,500,000 | $1,714,000 |
| $10,000 | $3,000,000 | $3,429,000 |
| $15,000 | $4,500,000 | $5,143,000 |
| $25,000 | $7,500,000 | $8,571,000 |
| $40,000 | $12,000,000 | $13,714,000 |
Fija una aportación mensual que sí puedas sostener
La constancia vence al monto. Estos son escenarios a 9% anual nominal, ya descontando un ISR efectivo del 10%, sin subir la aportación:
| Aportas al mes | 10 años | 20 años | 30 años |
|---|---|---|---|
| $1,000 | $186,000 | $653,000 | $1,825,000 |
| $3,000 | $558,000 | $1,959,000 | $5,474,000 |
| $5,000 | $930,000 | $3,265,000 | $9,124,000 |
| $10,000 | $1,860,000 | $6,530,000 | $18,248,000 |
Cifras redondeadas calculadas con la misma fórmula de esta página, capital inicial cero. Duplicar el plazo multiplica el resultado por mucho más de dos: ese es el efecto compuesto.
Elige instrumentos y una tasa realista, no una optimista
La tasa que pongas en la calculadora determina todo. Estos son los rangos con los que trabaja un inversionista mexicano promedio, de menor a mayor riesgo:
CETES y bonos gubernamentales
Riesgo mínimo, tasa ligada a Banxico. Ideal para el fondo de emergencia y para dinero que necesitarás en menos de tres años.
SOFIPOs reguladas
Tasas más altas que la banca tradicional, con seguro de depósito acotado por PROSOFIPO. Diversifica entre instituciones y respeta el límite cubierto.
Fondos indexados y ETFs
Renta variable global vía casa de bolsa. Más volátil año con año, pero es donde históricamente el compuesto trabaja mejor en plazos de 10 años o más.
Aportaciones voluntarias a la Afore
Permiten deducir en la declaración anual dentro de los límites de ley y capitalizan por décadas, a cambio de liquidez muy limitada.
Si no sabes qué tasa poner, usa 8-9% nominal para una cartera mixta y comprueba el resultado también con 6%: si el plan solo funciona con 14%, no es un plan.
Automatiza la aportación y reinvierte todo
Programa la transferencia el mismo día que te pagan, antes de gastar. Y activa la reinversión automática de intereses, cupones o dividendos: si los retiras, tu curva deja de ser exponencial y se vuelve una línea recta. Cada retiro anticipado no te cuesta el monto retirado, te cuesta todo lo que ese monto habría generado hasta tu meta.
Revisa una vez al año y ajusta por inflación
Una revisión anual basta: sube tu aportación al menos lo que subió la inflación, verifica que las tasas de tus instrumentos sigan siendo competitivas y reequilibra si una parte de la cartera creció demasiado. Revisar todos los días no mejora el rendimiento; sí aumenta la probabilidad de que vendas en pánico.
Tres ejemplos en pesos mexicanos
Mariana, 26 años
- Aporta 2,000 al mes
- Empieza con 0 pesos
- 30 años al 9% neto ≈ $3.6 millones
- Ingreso pasivo: ~$12,000 al mes
Aportó 720,000 de su bolsillo. El resto lo hizo el tiempo.
Julio, 38 años
- Aporta 6,000 al mes
- Empieza con 150,000
- 20 años al 9% neto ≈ $4.8 millones
- Ingreso pasivo: ~$16,000 al mes
Empezó tarde, lo compensa con monto. Aportó 1.59 millones.
Renata, 45 años
- Aporta 12,000 al mes
- Empieza con 400,000
- 15 años al 8% neto ≈ $5.3 millones
- Ingreso pasivo: ~$17,600 al mes
Plazo corto: la mayor parte del saldo es aportación, no interés.
Escenarios ilustrativos calculados con la fórmula de esta página. Los rendimientos futuros no están garantizados.
Errores que rompen el interés compuesto
Retirar rendimientos
Cada retiro reinicia la parte más valiosa de la curva: la que aún no había crecido.
Ignorar comisiones
Una comisión anual de 1.5% frente a 0.3% puede costarte más de un 20% del saldo final en 25 años.
No contar la inflación
Cinco millones dentro de 30 años no compran lo que compran hoy. Mira siempre el saldo en pesos de hoy.
Perseguir tasas imposibles
Rendimientos garantizados de dos dígitos altos suelen ser esquemas no regulados. Verifica que la institución esté supervisada por la CNBV o la CONDUSEF.
Invertir sin fondo de emergencia
Sin colchón, la primera urgencia te obliga a liquidar la inversión en el peor momento.
Contenido informativo y educativo. No es asesoría financiera personalizada ni una recomendación de inversión. Los rendimientos pasados no garantizan resultados futuros.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto en palabras simples?+
Es ganar rendimiento sobre tu dinero y también sobre los rendimientos que ya generaste. Si inviertes 100,000 pesos al 8% anual, el primer año ganas 8,000; el segundo año el 8% se calcula sobre 108,000, así que ganas 8,640. Esa diferencia crece cada año y es la razón por la que el tiempo importa más que el monto inicial.
¿Cuánto necesito invertir para vivir de ingresos pasivos en México?+
Con una regla de retiro conservadora del 4% anual, necesitas alrededor de 300 veces tu gasto mensual. Si gastas 25,000 pesos al mes necesitarías cerca de 7.5 millones de pesos. La calculadora de esta página te dice cuánto tiempo tomaría llegar ahí con tu aportación mensual actual.
¿Dónde se puede invertir con interés compuesto en México?+
Los instrumentos más comunes son CETES y bonos gubernamentales a través de cetesdirecto, pagarés y cuentas de SOFIPOs reguladas, fondos de inversión y ETFs indexados en casas de bolsa, y aportaciones voluntarias a la Afore. Cada uno tiene distinto riesgo, liquidez y tratamiento fiscal: el compuesto funciona igual, lo que cambia es la tasa y la certeza de obtenerla.
¿Cada cuánto se debe capitalizar la inversión?+
Mientras más frecuente sea la capitalización, mayor el resultado, pero el efecto es menor de lo que se cree. A 10% anual, capitalizar mensualmente en lugar de anualmente añade apenas unas décimas de punto al rendimiento efectivo. Importa mucho más la constancia de tus aportaciones y evitar retiros.
¿La inflación cancela el interés compuesto?+
No lo cancela, lo reduce. Lo que debes mirar es el rendimiento real: si ganas 9% y la inflación es 4%, tu poder de compra crece cerca de 4.8% anual. La calculadora muestra el saldo final también en pesos de hoy para que veas ese efecto.
¿Pago impuestos por los rendimientos?+
Sí. Las instituciones financieras retienen ISR sobre inversiones en instrumentos de deuda conforme a la Ley de Ingresos del ejercicio, y esa retención es acreditable en tu declaración anual. En la calculadora puedes restar una tasa efectiva de impuestos al rendimiento para ver un escenario más realista.