Calculadora de CETES: cuánto ganas por monto y plazo
Elige monto y plazo (28, 91, 182 o 364 días) y revisa o ajusta la tasa, la retención de ISR y la inflación que se usan como supuestos. Verás una estimación del rendimiento bruto, el ISR retenido, la ganancia neta y el rendimiento real con la inflación que indiques.
Calculadora
Tasa precargada a 28 días: 6.22%, dato del 27 de octubre de 2026, verificada. Ver fuente Es un valor de referencia, no una cotización de compra: al cambiar de plazo la tasa vuelve al valor precargado de ese plazo. La tasa anual se usa para estimar el rendimiento del plazo (tasa × días ÷ 360); no equivale a ganar esa tasa completa durante el plazo. Confirma la tasa de compra en tu plataforma o en Banxico antes de invertir.
La inflación es un supuesto editable y el rendimiento real depende de él. Una inflación observada no anticipa la del periodo que simulas. Valor precargado: 3.45%, con fecha registrada del 8 de octubre de 2026. Ver fuente
Datos y supuestos utilizados
- Retención de ISR 2026
- 0.90% anual
- Verificación · Tasa a 28 días
- Verificado el 27 de octubre de 2026
- Verificación · Retención de ISR
- Verificado el 8 de enero de 2026
- Verificación · Inflación
- Verificado el 8 de octubre de 2026
La retención se usa como retención provisional anual para estimar el escenario; no es el impuesto anual definitivo de la persona.
Fundamento: Artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación 2026 (DOF) · Ver fuente oficial
Ganancia neta estimada en 28 días
$41.44
En este escenario, los títulos pagarían $10,033.10 al vencimiento, después de la retención (0.41% sobre lo invertido). Con el sobrante, el total es $10,041.44.
- Presupuesto inicial
- $10,000.00
- Títulos comprados
- 1,004
- Precio por título
- $9.95
- Importe usado para comprar títulos
- $9,991.66
- Sobrante sin invertir (resto de títulos enteros)
- $8.34
- Rendimiento bruto de los títulos
- $48.34
- ISR retenido (provisional)
- − $6.90
- Cobro de los títulos al vencimiento (después de retención)
- $10,033.10
- Total con el sobrante (el sobrante no rinde)
- $10,041.44
- Rendimiento neto anualizado
- 5.41%
- Rendimiento real estimado (con la inflación indicada)
- 1.89%
Escenario hipotético: reinversión a 28 días durante 365 días
$10,552.49 (+$552.49 frente a tu presupuesto de $10,000.00)
13 ciclos completos de 28 días (364 días); queda 1 día sin invertir y sin rendimiento. En cada ciclo se compran títulos enteros con el efectivo disponible: el sobrante se suma a la siguiente compra y no rinde mientras tanto. Supone la misma tasa y retención en cada ciclo, sin comisiones. La tasa futura puede cambiar, así que este monto no está asegurado. Es una simulación; cómo reinvierta una plataforma depende de sus reglas.
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Cómo interpretar los resultados
Los CETES se compran a descuento
Cada título vale 10 pesos al vencimiento, pero lo compras más barato. La diferencia es tu ganancia. Como solo se compran títulos completos, el monto efectivamente invertido casi nunca coincide con el que escribes: la calculadora muestra el resto como «Sobrante sin invertir», que es un resultado matemático y no genera rendimiento en el cálculo. El cobro de los títulos no incluye ese sobrante; el total con sobrante sí. Qué hace cada plataforma con ese dinero depende de la plataforma: consúltalo en la tuya.
La tasa que ves es anual, no del plazo
Una tasa de 8% a 28 días no significa ganar 8% en ese plazo: la estimación del rendimiento del periodo es aproximadamente 8% × 28/360 ≈ 0.62%. Para comparar plazos, usa el rendimiento anualizado y no el monto ganado.
El ISR se retiene sobre el capital
En CETES la retención se calcula sobre el monto invertido y los días del plazo, no sobre la ganancia. Para 2026 la retención anual es de 0.90% (Artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación 2026 (DOF)). La calculadora usa el porcentaje del campo como retención provisional anual para estimar el escenario; no determina tu impuesto anual definitivo. En plazos cortos con tasas bajas puede representar una parte relevante del rendimiento estimado. Si presentas declaración anual, el tratamiento de esa retención depende de tu situación fiscal.
El rendimiento real depende de la inflación que supongas
El rendimiento real que muestra la calculadora es una estimación del escenario: usa la inflación anual del campo, que es un supuesto editable. Por ejemplo, con un rendimiento neto anualizado de 7.2% y una inflación supuesta de 4%, el poder adquisitivo crece cerca de 3.1% al año. Si el número real aparece en negativo, en ese escenario conservas pesos pero pierdes capacidad de compra.
La reinversión es un supuesto, no una promesa
El escenario simula 365 días con ciclos completos del plazo que elijas y compra títulos enteros en cada ciclo; el sobrante se suma a la siguiente compra y no rinde, y los días que no completan un ciclo quedan sin invertir. Supone la misma tasa en todos los ciclos: la de una reinversión futura puede ser distinta y no se conoce de antemano. Es una simulación, no una promesa de cómo operaría una plataforma.
Plazo y rendimiento: qué considerar
Si conservas un título hasta su vencimiento, su rendimiento se relaciona con las condiciones de compra. Si lo vendes antes, la venta se hace al precio de mercado y puede producir una pérdida. Un plazo corto te permite decidir de nuevo más pronto, pero la tasa de la reinversión puede ser mayor o menor; uno largo mantiene tu dinero comprometido por más tiempo. Elegir depende de cuándo necesitas el dinero; la calculadora no predice tasas ni recomienda un plazo.
¿Primera vez con CETES? Entiende qué son los CETES, sus plazos y riesgos. Y si ya quieres comprar, sigue la guía para invertir en CETES desde $100.
Riesgos y limitaciones que debes considerar
Riesgo de inflación
Es el principal. Si la inflación repunta por encima de tu tasa neta, el rendimiento real se vuelve negativo aunque el saldo en pesos suba.
Riesgo de reinversión
Al vencer tu CETE las tasas pueden ser distintas a las de hoy, mayores o menores. Encadenar plazos cortos te expone a esos cambios en cada renovación.
Riesgo de venta anticipada
Si necesitas el dinero antes del vencimiento, la venta se hace en el mercado secundario al precio de mercado del día: puedes recibir menos de lo invertido.
Liquidez y horarios
Las operaciones se liquidan en días hábiles y las subastas ocurren semanalmente. No es un instrumento para dinero que puedas necesitar en cuestión de horas.
Riesgo cambiario
Los CETES están en pesos. Si tus gastos o metas están en dólares, un rendimiento nominal atractivo puede diluirse con una depreciación del peso.
Riesgo soberano
Es bajo pero no cero: dependes de la capacidad de pago del Gobierno Federal. Es el activo más seguro en pesos, no un activo sin riesgo absoluto.
Límites y supuestos del cálculo
Esta calculadora usa la convención de 360 días para la tasa y 365 para la retención de ISR y para anualizar el rendimiento neto. No incluye comisiones ni costos de ningún intermediario. El rendimiento real, el ISR y la reinversión son estimaciones con los supuestos que capturas.
Contenido informativo y educativo. No es asesoría financiera personalizada ni una recomendación de inversión. Verifica siempre las tasas vigentes antes de invertir.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el rendimiento de un CETE?+
Los CETES se venden a descuento: pagas menos del valor nominal (10 pesos por título) y al vencimiento recibes el valor completo. La calculadora estima la ganancia bruta del periodo con monto invertido × tasa anual × (días del plazo ÷ 360), donde el monto invertido son los títulos completos que alcanzas a comprar; el precio exacto y el número de títulos dependen de la tasa de compra. A esa ganancia se le resta la retención de ISR provisional. Para el rendimiento real, el rendimiento neto anualizado se compara con la inflación anual que indiques.
¿Cuánto ISR pagan los CETES?+
La retención de ISR se calcula sobre el capital invertido, no sobre la ganancia: una tasa anual definida en la Ley de Ingresos aplicada por los días del plazo. Para 2026 la retención anual es de 0.90% (Artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación 2026 (DOF)). La calculadora la usa como retención provisional para estimar el escenario; no determina tu impuesto anual definitivo. Cómo se trata en tu declaración anual depende de tu situación fiscal.
¿Qué plazo de CETES conviene más?+
Depende de cuándo necesitas el dinero y de cómo quieras manejar el riesgo de reinversión. Un plazo corto te permite decidir de nuevo más pronto, pero la tasa a la que reinviertas puede ser mayor o menor; uno largo mantiene tu dinero comprometido por más tiempo. La calculadora no predice tasas ni recomienda un plazo.
¿Los CETES pueden perder dinero?+
Si los conservas hasta el vencimiento cobras lo pactado: son deuda del Gobierno Federal, el activo de menor riesgo crediticio en pesos. Puedes perder poder adquisitivo si la inflación supera tu rendimiento neto, y puedes perder capital si vendes antes del vencimiento: la venta se hace a precio de mercado, que puede ser menor al de compra.