Calculadora: ¿cuál es tu número?
El capital que necesitas para que tus inversiones cubran tus gastos sin depender de un sueldo. En pesos, con la inflación ya descontada.
Calculadora
¿Cuál es tu número?
El capital que necesitas para que tus inversiones cubran tus gastos sin que tengas que seguir trabajando. Todo en pesos de hoy: la inflación ya está descontada del rendimiento.
Escribe lo que gastas al mes, tu edad y la edad a la que quieres poder parar para ver tu número.
Los supuestos, y por qué importan tanto como los datos
La tasa de retiro no es una ley. La regla del 4% viene de un estudio estadounidense sobre carteras en dólares con inflación de Estados Unidos. En pesos, con inflación e instrumentos mexicanos, conviene ser más conservador: por eso el valor por defecto es 3.5% y no 4%. Mueve el número y mira cuánto cambia el resultado — esa sensibilidad es el dato más honesto de esta calculadora.
El rendimiento va en términos reales. 4.5% real equivale, más o menos, a 7.64% nominal con una inflación de 3%. Todo el cálculo está en pesos de hoy, así que no hace falta que ajustes nada por inflación.
El puente de pensión. Si paras antes de que empiece tu pensión, esos años no tienes ese ingreso. El cálculo suma la pensión que dejas de recibir en ese tramo al capital que sostiene tu gasto, sin asumir rendimientos sobre esa suma. Si tu pensión es mayor que tu gasto, el puente se limita a tu gasto. Si eliges que empiece a los 60, escribe la pensión reducida que esperas.
Cómo se calcula. Tu número es el gasto neto de un año dividido entre la tasa de retiro, más el puente. Para estimar cuándo llegas, el rendimiento real anual se divide entre 12 y se aplica cada mes, y tus aportaciones entran al final de cada mes. Las cifras se redondean al peso y la edad de llegada se muestra en años cumplidos. Todo es bruto: sin impuestos ni comisiones.
Lo que este cálculo no incluye: impuestos sobre tus retiros, gastos médicos mayores, ayudar a alguien más, ni el orden en que lleguen los años buenos y malos de mercado. Es un punto de partida para una conversación, no un plan de retiro.
Es un punto de partida, no asesoría financiera.
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Cómo leer el resultado
«Tu número» no es una cantidad que se inventa: es el capital necesario para generar, con una tasa de retiro conservadora, el equivalente a tus gastos actuales menos otras fuentes de ingreso pasivo o pensiones. Si tu pensión empieza después de la edad a la que quieres parar, la calculadora suma además el puente: la pensión que dejas de recibir en ese tramo.
La calculadora trabaja en pesos de hoy. Eso significa que el rendimiento que introduces ya tiene descontada la inflación, y el resultado que ves no requiere que le sumes «ajustes por inflación» de cabeza.
La caja «Con lo que aportas hoy, llegas a los» te dice si, con lo que aportas hoy, llegas a tu meta o no. La caja «Para llegar a los… tendrías que aportar» te dice cuánto tendrías que aportar mensualmente para llegar exactamente a la edad que elegiste. Esa diferencia es la pregunta que importa.
Si paras antes de que empiece tu pensión, verás dos cifras: lo que necesitas parando a tu edad meta y lo que necesitarías esperando a tu pensión. La diferencia entre las dos es el puente.
La caja «Lo que ya llevas» compara tu número con lo que ya tienes invertido y con lo que tendrías a tu edad meta si sigues aportando lo mismo. Tu número no baja por lo que tienes ni por lo que aportas: eso cambia cuánto te falta y en qué edad llegas.
Cómo se calcula
Todo está en pesos de hoy y es una cifra bruta: antes de impuestos y comisiones. Estas son las fórmulas:
Gasto neto = gasto − pensión (mínimo 0)
Número = gasto neto × 12 ÷ tasa de retiro + puente
Puente = mínimo(pensión, gasto) × 12 × años entre tu edad meta y el inicio de tu pensión
Saldo futuro = saldo × (1 + r)^n + aportación × ((1 + r)^n − 1) ÷ r
- Tipo de tasa: la tasa de retiro es anual sobre el capital. El rendimiento es real anual; en la acumulación se divide entre 12 (r = rendimiento ÷ 12) y se capitaliza cada mes (n = meses).
- Base de días: no se usa base de 360 o 365 días; el tiempo se cuenta en meses y años completos.
- Aportaciones: entran al final de cada mes y se mantienen constantes en pesos de hoy, es decir, suben con la inflación.
- Impuestos e inflación: no se consideran impuestos ni comisiones. La inflación ya está descontada del rendimiento, por eso es real.
- Redondeo: las cifras se redondean al peso; la edad de llegada se muestra en años cumplidos.
Ejemplo 1: sin pensión
Gastas 33,000 al mes, no esperas pensión y retiras 3.5% al año.
- 33,000 × 12 = 396,000 al año.
- 396,000 ÷ 0.035 = 11,314,285.71.
- Redondeado, tu número es $11,314,286.
Ejemplo 2: con pensión y puente
Gastas 33,000 al mes, esperas una pensión de 10,000 que empieza a los 65, quieres poder parar a los 60 y retiras 3.5% al año.
- Gasto neto: 33,000 − 10,000 = 23,000 al mes, es decir 276,000 al año.
- 276,000 ÷ 0.035 = 7,885,714.29.
- Puente: mínimo(10,000; 33,000) = 10,000, y 10,000 × 12 × (65 − 60) = 600,000.
- 7,885,714.29 + 600,000 = 8,485,714.29. Tu número es $8,485,714.
Ejemplo 3: cuánto tendrías que aportar
Tienes 45 años, 1,200,000 invertidos, rendimiento real de 4.5% y quieres poder parar a los 60 con un número de $12,034,286 (gastas 45,000 al mes y esperas una pensión de 12,000 desde los 65).
- r = 4.5% ÷ 12 = 0.375% = 0.00375, y n = 15 × 12 = 180 meses.
- (1.00375)^180 = 1.961555.
- Tu saldo crecido: 1,200,000 × 1.961555 = 2,353,866.
- Cada peso aportado al mes rinde (1.961555 − 1) ÷ 0.00375 = 256.4147.
- Aportación necesaria: (12,034,286 − 2,353,866) ÷ 256.4147 = $37,753 al mes.
Preguntas frecuentes
¿Qué es «tu número»?+
Es el capital que necesitas acumulado para que, retirando una pequeña parte cada año, tus inversiones cubran tus gastos sin que tengas que seguir trabajando. No es una meta arbitraria: depende de lo que gastas, de otras fuentes de ingreso y de cuánto estás dispuesto a retirar anualmente.
¿Por qué la tasa de retiro por defecto es 3.5% y no 4%?+
La regla del 4% nace de un estudio sobre carteras en dólares con inflación estadounidense. En pesos, con instrumentos e inflación mexicanos, conviene ser más conservador. El 3.5% es un punto de partida; puedes moverlo y ver cuánto cambia tu número.
¿Qué significa que el rendimiento sea «real»?+
Significa que ya le quitamos la inflación. Si tu inversión rinde 8% nominal y la inflación es 3%, tu rendimiento real es aproximadamente 5%. Al trabajar en términos reales, tu número está en pesos de hoy y no necesitas ajustar nada más.
¿Este cálculo es un plan de retiro?+
No. Es un punto de partida para una conversación. No incluye impuestos sobre retiros, gastos médicos mayores, ayuda económica a terceros ni el orden en que lleguen los años buenos y malos del mercado. Úsalo para saber si vas encaminado, no como recomendación final.
¿Qué es el puente de pensión?+
Es el tramo entre la edad a la que quieres poder parar y la edad a la que empieza tu pensión. En esos años no recibes esa pensión, así que tu capital tiene que cubrirla. La calculadora suma al número la pensión que dejas de recibir en ese tramo, sin asumir rendimientos sobre esa suma, y nunca más que tu gasto.
¿A qué edad empieza mi pensión del IMSS (Ley 97)?+
La Ley del Seguro Social fija los 60 años como edad mínima para la cesantía en edad avanzada (artículo 154) y los 65 para la pensión de vejez (artículo 162), en ambos casos con un mínimo de mil cotizaciones semanales. Ese mínimo partió de 750 semanas en 2021 y sube 25 cada año hasta llegar a 1,000 en 2031. La ley fija las edades, no el monto: la pensión sale de tu cuenta individual (artículo 157), así que con menos años de ahorro a los 60 normalmente es menor. Datos verificados el 5 de octubre de 2026 en el texto vigente, con última reforma del 15 de enero de 2026.
¿Por qué la calculadora no incluye impuestos?+
Porque dependen de tu situación fiscal y de cómo retires tu dinero, y no se pueden calcular bien con los datos que pide la calculadora. Por eso la cifra es bruta: antes de impuestos y comisiones. Si tus retiros pagan impuestos, tu número real será mayor.
Fuentes
Consultadas el .
- Ley del Seguro Social, texto vigente (última reforma DOF 15-01-2026) · Cámara de Diputados
Artículo 154 (cesantía en edad avanzada, desde los 60 años) y artículo 162 (vejez, 65 años), ambos con un mínimo de mil cotizaciones semanales (hojas 47 y 50 del PDF). Artículo 157: la pensión sale de la cuenta individual. Cuarto transitorio del decreto del 16-12-2020 (hoja 154): el mínimo parte de 750 semanas y sube 25 por año hasta 1,000 en 2031. - Bengen, W. P. (1994), «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data», Journal of Financial Planning, octubre de 1994 (reimpresión del FPA Journal)
Origen de la «regla del 4%»: un primer retiro de 4% del portafolio, ajustado por inflación cada año, que con datos históricos desde 1926 nunca agotó el portafolio antes de 33 años. Usa un horizonte mínimo de 30 años. - Pfau, W. D. (2011), «Retirement Withdrawal Rates and Portfolio Success Rates: What Can the Historical Record Teach Us?», MPRA
Respalda que el 4% se estableció con la historia de Estados Unidos («in the United States»), y discute si esa conclusión aplica hoy. - Banco de México, Programa Monetario 2026
Meta permanente de inflación de 3% anual del INPC desde 2003, con un intervalo de variabilidad de más/menos un punto porcentual. Es el 3% del ejemplo del rendimiento real. - Supuestos propios, no datos oficiales: la tasa de retiro de 3.5% y el rendimiento real de 4.5% que trae la calculadora por defecto son criterio editorial de El Plan de Escape. No vienen de una fuente oficial; muévelos y mira cuánto cambia tu número.