CETES Directo es la plataforma oficial del gobierno mexicano (operada por Nacional Financiera y la SHCP) para comprar Certificados de la Tesorería sin intermediarios, sin comisiones y desde 100 pesos. Es, literalmente, prestarle dinero al gobierno a cambio de intereses. Por eso es la puerta de entrada más segura para quien nunca ha invertido.

En 2026 los CETES pagan entre 9% y 10% anual bruto según el plazo. Un ahorro tradicional en banco te da 0.1%. La diferencia en un año sobre 10.000 pesos: casi 1.000 pesos extra por hacer clic tres veces al mes. Ese es el poder real de sacar el dinero de la cuenta de nómina.

Requisitos para abrir tu cuenta: ser mayor de edad, tener RFC con homoclave, CURP, comprobante de domicilio reciente, INE vigente y una cuenta bancaria a tu nombre en cualquier banco mexicano. El proceso es 100% online, tarda entre 15 y 30 minutos y no cobra apertura ni anualidad.

Paso a paso para abrir cuenta: 1) Entra a cetesdirecto.com y da clic en ''Abre tu cuenta''. 2) Llena tus datos y sube fotos de INE por ambos lados. 3) Graba un video corto de verificación biométrica. 4) Registra tu CLABE bancaria (debe estar a tu nombre). 5) Espera 24-48 horas hábiles para la validación. 6) Recibes correo con tus claves y ya puedes transferir dinero.

Los plazos de CETES disponibles son 28, 91, 182, 364 y 728 días. Regla práctica: entre más largo el plazo, ligeramente mejor la tasa, pero tu dinero queda inmovilizado. Si es tu primer año, empieza con CETES de 28 días — te da flexibilidad para retirar cada mes y ver cómo funciona el sistema antes de comprometerte a plazos largos.

Cómo se calcula tu rendimiento real: si inviertes 10.000 pesos a 28 días con tasa de 10% anual, recibes aproximadamente 76 pesos de interés al vencimiento. No parece mucho, pero si reinviertes cada mes durante 12 meses (interés compuesto), terminas con ~10.980 pesos. La magia empieza cuando aportas 500-2.000 pesos adicionales cada quincena.

Impuestos: CETES retiene ISR automáticamente sobre los intereses reales (los que superan la inflación). No tienes que declarar nada extra si tus ingresos por intereses no rebasan los umbrales del SAT. La constancia fiscal la descargas cada año desde el portal.

Para automatizar tu inversión, activa dos funciones dentro de tu cuenta: ''Ahorro Recurrente'' (transferencia programada desde tu banco cada quincena o mes) y ''Reinversión Automática'' (al vencer un CETE, se compra otro igual sin que tú intervengas). Con ambas activas, tu dinero se invierte solo y crece sin que tengas que abrir la app.

Además de CETES, la plataforma ofrece BONDES F (tasa variable), UDIBONOS (protegidos contra inflación) y fondos de inversión de Nafin. Cuando lleves 6-12 meses solo con CETES y ya te sientas cómodo, considera diversificar un 20-30% del portafolio hacia esos instrumentos para protegerte mejor de escenarios de inflación alta.

El error más común: sacar el dinero al primer imprevisto y no volver a depositar. Solución: separa un fondo de emergencia (3 meses de gastos) en una cuenta bancaria de alta liquidez antes de meter dinero a CETES. Así tu inversión no se toca por cualquier gasto imprevisto y el interés compuesto puede hacer su trabajo.

Si esta guía te ayudó, revisa también nuestro artículo pilar sobre los 15 ejemplos de ingresos pasivos en México, donde CETES aparece como el primer paso recomendado dentro de un portafolio diversificado de rentas pasivas.