«Plan de ahorro» se usa para cosas muy distintas: desde una cuenta que paga rendimiento diario hasta un seguro a veinte años con penalización por salir antes. Elegir mal no suele costar rendimiento; suele costar liquidez justo cuando la necesitas. Esta guía compara las opciones reales en México por plazo, protección y acceso al dinero.
La pregunta correcta no es cuánto paga
Antes de comparar tasas, contesta tres cosas:
¿Cuándo vas a necesitar este dinero? Si la respuesta es «no sé», necesitas liquidez, no rendimiento.
¿Qué figura legal respalda tu dinero? No es lo mismo un banco que una sofipo o una caja de ahorro informal.
¿Qué pasa si sales antes? Algunos productos simplemente no te dejan, y otros te devuelven menos de lo que metiste.
Ese 15% que viste anunciado no es un rendimiento. Es un producto de veinticinco mil pesos.
Casi todas las cuentas que hoy pagan las tasas más altas de México tienen un tope. Klar, DiDi, Nu, Mercado Pago, Banco Plata: la tasa llamativa aplica solo hasta cierto saldo, y a partir de ahí tu dinero pasa a rendir muchísimo menos. Nadie lo esconde —está en la letra chica— pero tampoco nadie hace la cuenta por ti.
La hicimos. Y el resultado cambia por completo cuál conviene.
Abajo están las tasas vigentes al 5 de septiembre de 2026 y, después, lo que rinde de verdad tu saldo real. Empecemos por la tabla que viniste a buscar.
Lo esencial en 30 segundos
Los productos que pagan 15% tienen tope de $10,000 a $25,000. Con $100,000, ese 15% se convierte en 8.62% efectivo.
Repartir tu dinero en cuatro cuentas rinde $12,750 al año contra $8,618 si lo dejas en un solo producto topado. Son $4,132 de diferencia por hacer cuatro transferencias.
Para no perder poder de compra necesitas al menos 4.16% nominal — inflación de 3.26% más la retención de ISR del 0.90%. Tu cuenta de nómina te hace perder 3.16% real al año.
Mercado Pago no tiene cobertura: no es banco ni Sofipo, es un fondo de inversión. Ni IPAB ni Prosofipo.
Prosofipo cubre hasta $220,374 por persona e institución; el IPAB, hasta $3,525,976.
¿Qué es un «plan de ahorro» y qué no lo es?
En México, lo que se anuncia como plan de ahorro son tres cosas distintas con riesgos distintos, y conviene no confundirlas.
Bancos. Regulados por la CNBV y cubiertos por el IPAB hasta 400,000 UDIS, unos $3,525,976 por persona e institución. Aquí entran Nu, Banco Plata, Revolut, Openbank y Mifel.
Sofipos. Sociedades financieras populares, también reguladas, pero con otro seguro: Prosofipo, que cubre 25,000 UDIS, unos $220,374. Dieciséis veces menos. Aquí están Klar, DiDi, Stori, Finsus, Supertasas y kubo.
Fondos de inversión. No son depósitos. No tienen seguro de ningún tipo. Mercado Pago funciona así: tu dinero va a un fondo operado por una gestora, y aunque el riesgo sea bajo, si algo sale mal no hay fondo de protección que responda.
La diferencia no importa el 99% de los días. Importa el día que importa.
Y hay un indicador que casi nadie mira y que separa a una Sofipo sólida de una frágil: el NICAP, el índice de capitalización que publica la CNBV. Mide cuánto capital propio tiene la institución frente al riesgo que asume. El mínimo regulatorio para estar en Categoría 1 —la sana— es 100%. Hoy DiDi anda por encima del 2,000%, kubo por 280% y Klar cerca del 152%; Finsus y Stori rondan el 131% y el 137%, cómodos pero con menos colchón. Si vas a dejar más de cien mil pesos en una Sofipo, mira su NICAP antes que su tasa. Es público y se consulta en el portal de la CNBV.
Las tasas vigentes, sin adornos
Datos al 5 de septiembre de 2026. La columna del tope es la que casi nadie mira y la que más decide.
Un aviso de lectura: verás anunciadas dos cifras distintas, la tasa nominal y el GAT nominal. La segunda ya incluye el efecto de la reinversión y por eso sale un poco más alta; el GAT real, que es el que de verdad importa, ya descuenta la inflación estimada. Compara siempre la misma cifra entre productos: mezclar tasa nominal de uno con GAT de otro es la forma más común de elegir mal.
Producto | Figura | Tasa a la vista | Tope | Cobertura |
|---|---|---|---|---|
Banco Plata | Banco | 15.00% | $25,000 | IPAB |
Revolut | Banco | 15.00% | $25,000 | IPAB |
Mercado Pago | Fondo | 15.00% | $25,000 | Ninguna |
DiDi | Sofipo | 15.00% | $10,000 | Prosofipo |
Nu | Banco | 13.00% | $25,000 | IPAB |
Openbank | Banco | 13.00% | $30,000 | IPAB |
Mifel | Banco | 10.00% | $500,000 | IPAB |
Klar | Sofipo | 8.00% | Sin tope | Prosofipo |
Supertasas | Sofipo | 6.30% | Sin tope | Prosofipo |
Cetes 28 días | Gobierno | 6.49% | Sin tope | Federal |
¿Y si acepto comprometer el dinero un tiempo?
Ahí las tasas mejoran, y bastante. Estas son las mejores a plazo al 5 de septiembre:
Producto | Plazo | Tasa |
|---|---|---|
kubo.financiero | 1 año | 12.00% |
Stori | 3 meses | 11.00% |
Stori | 6 meses | 10.00% |
Supertasas | 1 año | 9.20% |
Finsus | 1 año | 8.69% |
Klar | 1 año | 8.50% |
Cetes | 1 año | 7.00% |
La ventaja del plazo fijo es doble: paga más y, sobre todo, no tiene los topes de las cuentas a la vista. Un plazo al 12% es 12% sobre todo el saldo, no sobre los primeros veinticinco mil.
El costo es real: ese dinero deja de estar disponible. Y en el momento en que comprometes tu fondo de emergencia a un año, deja de ser un fondo de emergencia — es un depósito a plazo con otro nombre. La regla simple: a plazo va lo que tiene fecha, no lo que tiene incertidumbre.
El tope: cómo el 15% se convierte en 7%
Esta es la tabla que nadie publica y la razón de ser de este artículo.
Supongamos que tienes más dinero que el tope y el excedente lo pones en Cetes al 6.49%. Esto es lo que rinde tu saldo completo:
Producto | Con $25,000 | Con $100,000 | Con $220,000 |
|---|---|---|---|
Banco Plata / Revolut / Mercado Pago | 15.00% | 8.62% | 7.46% |
Nu | 13.00% | 8.12% | 7.23% |
Openbank | 13.00% | 8.44% | 7.38% |
DiDi | 9.89% | 7.34% | 6.88% |
Mifel | 10.00% | 10.00% | 10.00% |
Klar | 8.00% | 8.00% | 8.00% |
Léela dos veces.
DiDi, que anuncia el 15% más llamativo del mercado, es el peor de la lista con $100,000, porque su tope son diez mil pesos. Y el aburrido Mifel, con un 10% que no aparece en ningún anuncio, le gana a todos los del 15% en cuanto tu saldo pasa de treinta mil pesos.
El titular no es el producto. El tope es el producto.
Cuánto ganas de verdad, después de impuestos e inflación
Falta el segundo descuento. Los intereses causan una retención de ISR del 0.90% anual sobre el capital —no sobre la ganancia— y la inflación anual va en 3.26%, según el INPC de la primera quincena de agosto de 2026.
Sumadas las dos, tu punto de equilibrio es 4.16% nominal. Por debajo de esa tasa no estás ahorrando: estás perdiendo poder de compra más despacio.
Con $100,000, en términos reales:
Mifel: +5.66%
Banco Plata, Revolut, Mercado Pago: +4.32%
Nu: +3.83% · Klar: +3.72% · DiDi: +3.08%
Cetes 28 días: +2.26%
Tu cuenta de nómina: −3.16%
Ese último renglón es el que debería moverte. Cien mil pesos parados en la cuenta de nómina pierden más de tres mil pesos de poder de compra al año, en silencio, sin que ningún estado de cuenta te lo diga.
La jugada: repartir, no elegir
Los topes son por institución y por persona. Eso significa que no tienes que elegir uno: puedes tener varios y llenar cada tope.
Con $100,000, comparado:
Estrategia | Ganancia al año |
|---|---|
Todo en la cuenta de nómina | $0 |
Todo en un producto de 15% con tope de $25,000 | $8,618 |
Todo en Mifel al 10% | $10,000 |
Repartido en cuatro cuentas | $12,750 |
El reparto: $25,000 en Banco Plata al 15%, $25,000 en Revolut al 15%, $25,000 en Nu al 13% y $25,000 en Klar al 8%. Rendimiento efectivo del 12.75%, o 8.32% real.
Son $4,132 más al año que dejarlo en un solo producto, por abrir tres cuentas más y hacer tres transferencias. Una tarde de trámites, cobrada todos los años.
Y de paso te diversifica el riesgo de institución, que es la parte que viene ahora.
Qué pasa si tu institución quiebra
No es hipotético. Ya pasó.
La CNBV intervino la Sofipo CAME en junio de 2025 y le revocó la licencia el 22 de septiembre de ese año. Tenía $1,697.7 millones en depósitos. Prosofipo, el fondo que debía responder, contaba con $597 millones.
El seguro funcionó: cubrió a 169,564 ahorradores, más del 99.5% de los afectados. Pero mira por qué funcionó. El saldo promedio era de unos diez mil pesos. Con saldos pequeños, un fondo de $597 millones alcanza para casi todo el mundo aunque no alcance para todo el dinero.
Ahí está la lección que casi nadie saca: Prosofipo protege bien a quien tiene poco. Si tú tienes $200,000 en una sola Sofipo estás dentro del límite nominal de $220,374, pero dependes de que el fondo tenga liquidez el día del problema. Moody's advirtió después de CAME que el fondo quedó debilitado.
No es razón para huir de las Sofipos. Es razón para no concentrar. El límite de cobertura es por institución, así que repartir no solo te sube el rendimiento: te baja el riesgo real. Las dos cosas apuntan en la misma dirección.
El caso aparte: Mercado Pago
Mercado Pago aparece en todas las comparativas junto a bancos y Sofipos, y no es ninguna de las dos cosas.
Tu dinero se invierte en un fondo de inversión operado por una gestora. Eso no es un depósito: no hay IPAB, no hay Prosofipo, no hay seguro. El riesgo es bajo —es deuda gubernamental de corto plazo— pero es un riesgo de mercado, no un depósito garantizado, y el rendimiento es variable aunque el anuncio muestre una cifra fija.
¿Descartarlo? No. Es una opción legítima y su tasa es competitiva. Pero si eliges Mercado Pago, hazlo sabiendo qué compras. Que sea popular no lo convierte en un banco.
Qué hacer esta semana
Mira cuánto tienes parado en la cuenta de nómina. Multiplícalo por 3.16%. Eso es lo que pierdes al año por no hacer nada.
Separa el dinero por plazo. Lo que puedes necesitar cualquier día va a cuentas a la vista. Lo que no tocarás en seis meses puede ir a plazo, donde las tasas son mejores.
Llena topes en orden de tasa, no en orden de fama. Empieza por los de 15%, sigue con los de 13%, y el excedente a algo sin tope.
No pases de $220,000 en una sola Sofipo ni de $3,500,000 en un solo banco. Por encima de esas líneas no hay seguro.
Anota la fecha. Estas tasas cambian cada mes. Ponte un recordatorio trimestral para revisarlas.
Antes de mover un peso
Esto es para el dinero que necesitas disponible: tu fondo de emergencia y las metas de menos de tres años. Si todavía no tienes ese colchón armado, ese es el paso previo, y está calculado en cuánto ahorrar para tu fondo de emergencia.
Y ojo con el otro extremo: un rendimiento real del 5% es excelente para dinero de corto plazo, pero ninguno de estos productos construye patrimonio a veinte años. Para eso hace falta otra cosa, y está en Cetes o fondos indexados: no compiten.
El detalle de cada Sofipo, con su NICAP y el análisis del caso CAME, está en la guía de dónde guardar tu dinero líquido.
Una última cosa. La diferencia entre la mejor opción y la peor de esta lista, sobre cien mil pesos, son $12,750 al año. No es una fortuna. Pero es dinero que ya tienes, que ya está ahí, y que estás regalando por no haber hecho cuatro transferencias.
PROTECCIÓN SOBRE TU AHORRO.
La protección, no el logo
Los depósitos bancarios están cubiertos por el IPAB hasta un límite por persona e institución. Las sofipos tienen su propio fondo de protección, con otro límite y otra mecánica. Las cajas de ahorro informales y las tandas no tienen ninguna: si la persona que la organiza desaparece, no hay a quién reclamar. Verifica siempre que la entidad esté autorizada y registrada ante la autoridad correspondiente.
La GAT real, no la tasa del anuncio
La GAT nominal incluye reinversión y comisiones. La GAT real le resta la inflación esperada. Es la única cifra que te dice si tu dinero está ganando o perdiendo poder de compra. Con inflación anual alrededor del 4%, un producto que paga 3.5% te está haciendo perder, aunque el número se vea positivo.
El ISR se retiene sobre el capital
En 2026 la retención es del 0.90% anual sobre el capital invertido, no sobre lo que ganas. Eso significa que pesa mucho más cuando el instrumento paga poco: en una cuenta que rinde 2%, esa retención se lleva casi la mitad de tu rendimiento nominal.
Cómo elegir según tu caso
No tienes fondo de emergencia: cuenta de ahorro líquida y Cetes a 28 días. Nada con plazo forzoso.
Meta con fecha (enganche, viaje, colegiatura en 8 meses): Cetes o pagaré con vencimiento cercano a la fecha.
Fondo completo y buscas más tasa: sofipo autorizada, entendiendo el límite de protección y sin concentrar todo ahí.
Horizonte mayor a cinco años: el ahorro deja de ser la herramienta correcta; toca inversión.
El siguiente escalón
Cuando el fondo de emergencia esté completo, la conversación cambia de ahorro a inversión: continúa con cómo invertir con poco dinero o revisa cómo leer las tasas y cuánto queda de verdad. Todo el recorrido está en el hub de educación financiera.
